中國人民銀行近期印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），提出了新階段我國金融科技發(fā)展的“任務(wù)書”和“路線圖”。在新的歷史進(jìn)程和政策背景下，明確了我國金融科技發(fā)展從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新階段的總體定位。

　　金融科技在過去的5年中發(fā)生了巨大的變化。一方面，在強(qiáng)監(jiān)管、反壟斷背景下，一系列立法和政策相繼出臺(tái)，市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)一步厘清，金融科技的落地和應(yīng)用找到了正確的角色和定位；另一方面，從支付掃碼互通、數(shù)字貨幣試點(diǎn)到人工智能（AI）、區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，科技在助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展的道路上永無止境。繼2019年8月《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》首次發(fā)布之后，中國人民銀行又于近期印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），提出了新階段我國金融科技發(fā)展的“任務(wù)書”和“路線圖”。在新的歷史進(jìn)程和政策背景下，明確了我國金融科技發(fā)展從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新階段的總體定位。

　　趨勢(shì)一：緊扣“十四五”時(shí)期數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建全新“數(shù)字思維”習(xí)近平總書記指出，要“不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)”。《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》明確了“我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向深化應(yīng)用、規(guī)范發(fā)展、普惠共享的新階段”目標(biāo)。從數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體戰(zhàn)略高度來透視金融科技發(fā)展，我們可以得出三個(gè)方面的重要認(rèn)識(shí)：一是作為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，金融科技是數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域的重要環(huán)節(jié)，數(shù)字化成為金融服務(wù)提質(zhì)增效的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了更堅(jiān)實(shí)的支撐；二是金融業(yè)為數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展提供了十分重要的場(chǎng)景，不僅帶動(dòng)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的廣泛落地，也促使關(guān)鍵核心技術(shù)的迭代朝著更合理的方向發(fā)展，推動(dòng)新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善；三是金融監(jiān)管能力在數(shù)字技術(shù)的支撐下獲得長(zhǎng)足發(fā)展，監(jiān)管科技不僅將帶動(dòng)金融領(lǐng)域數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的不斷完善，還使得各方對(duì)于金融科技的風(fēng)險(xiǎn)防范作用有了更為深入的認(rèn)識(shí)。

　　基于此，《規(guī)劃》將“數(shù)字驅(qū)動(dòng)”作為首要原則，強(qiáng)調(diào)的是各有關(guān)主體要將數(shù)字化戰(zhàn)略提高到一個(gè)新的高度，不能還只是停留在“金融業(yè)務(wù)與技術(shù)手段兩張皮”或是“金融科技只是技術(shù)創(chuàng)新”的粗淺階段，而是要變革思維模式，從認(rèn)識(shí)層面重構(gòu)組織文化，將數(shù)字化理念貫穿到金融科技治理體系和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)。進(jìn)而在“公平普惠”原則的指引下，通過更高水平的數(shù)字化建設(shè)，解決金融科技發(fā)展中存在的結(jié)構(gòu)失衡、價(jià)值失范、體系失調(diào)等現(xiàn)實(shí)問題，使不同群體、不同區(qū)域、不同機(jī)構(gòu)和不同場(chǎng)景之間的“數(shù)字鴻溝”不斷縮小。

      趨勢(shì)二：圍繞金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為深化金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供“整體解決方案”《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出，要“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。過去數(shù)年間，我國金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已呈蔚然之勢(shì)。特別是新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，金融機(jī)構(gòu)紛紛加大線上化、智能化運(yùn)營力度，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的升級(jí)和提速成為廣大金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。

      盡管總體成效十分顯著，但金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然面臨幾個(gè)較為突出的問題：第一，“大小金融機(jī)構(gòu)間數(shù)字化發(fā)展‘馬太效應(yīng)’尚待消除”這一點(diǎn)在大型銀行和中小銀行之間表現(xiàn)得尤為顯著；第二，不同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間數(shù)字化步伐差異較大，金融科技實(shí)際上并不只是“銀行科技”，銀行業(yè)之外的金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的效果并不突出；第三，很多金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字生態(tài)構(gòu)建中的定位和目標(biāo)不清晰。比如，過于注重場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，而忽視了產(chǎn)業(yè)生態(tài)和安全生態(tài)，導(dǎo)致其失去了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主動(dòng)權(quán)，并且?guī)頋撛诘慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)上述問題，《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)“以加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線”，是從治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)要素、敏捷創(chuàng)新、中臺(tái)建設(shè)、風(fēng)控機(jī)制、智能營銷、智慧服務(wù)等多個(gè)層面，給各類金融機(jī)構(gòu)提出全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型“整體解決方案”。不僅是對(duì)過去數(shù)年間的金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了全面梳理總結(jié)，更進(jìn)一步提出了一般模式和實(shí)施路徑，為完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論、方法、評(píng)價(jià)體系奠定了基礎(chǔ)。

      趨勢(shì)三：深刻認(rèn)識(shí)數(shù)據(jù)要素對(duì)于金融科技的重要性，實(shí)現(xiàn)從數(shù)據(jù)治理到數(shù)據(jù)價(jià)值的跨越數(shù)據(jù)要素已經(jīng)上升為國家發(fā)展的基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性資源，“十四五”期間將成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展的核心引擎。在金融領(lǐng)域，數(shù)據(jù)要素天然地具有資源配置屬性。這是因?yàn)椋鹑诘暮诵墓δ芫驮谟谕ㄟ^降低信息不對(duì)稱和提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，來達(dá)到提升資源配置效率的目的，而數(shù)據(jù)在這其中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。因此，在某種意義上可以認(rèn)為，金融科技的發(fā)展就是數(shù)據(jù)要素在金融體系中的價(jià)值不斷深化的過程，數(shù)據(jù)要素的重要性不言而喻。《規(guī)劃》由此提出了深化金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用、發(fā)揮數(shù)據(jù)要素倍增作用的目標(biāo)，并從“強(qiáng)化數(shù)據(jù)能力建設(shè)、推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享、深化數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用、做好數(shù)據(jù)安全保護(hù)”四個(gè)方面，系統(tǒng)闡述了釋放數(shù)據(jù)要素潛能的具體舉措。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)據(jù)治理是基本要求，要在企業(yè)層面建立協(xié)調(diào)一致、涵蓋數(shù)據(jù)全生命周期的數(shù)據(jù)治理體系和數(shù)據(jù)安全體系。在此基礎(chǔ)上，完善數(shù)據(jù)共享和應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以需求為牽引，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，打造基于數(shù)據(jù)要素潛能的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

       趨勢(shì)四：創(chuàng)新與監(jiān)管齊頭并進(jìn)，新技術(shù)支撐高水平金融服務(wù)和監(jiān)管科技發(fā)展近年來，我國金融科技發(fā)展體現(xiàn)出兩個(gè)方面的鮮明特征。一是核心技術(shù)所驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新給金融業(yè)態(tài)帶來了巨大影響，金融行業(yè)的組織形態(tài)和生產(chǎn)效率發(fā)生極大的轉(zhuǎn)變；二是監(jiān)管科技的快速發(fā)展提高了監(jiān)管效率，為糾正市場(chǎng)亂象和規(guī)范市場(chǎng)秩序提供了有力保障，進(jìn)一步促進(jìn)金融科技回歸金融本質(zhì)，監(jiān)管和創(chuàng)新形成了良性循環(huán)。在此基礎(chǔ)上，金融科技發(fā)展的定位更加明確，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新反而能夠獲得更好的支撐，科技的融合應(yīng)用走向更為成熟的階段。《規(guī)劃》提出了“關(guān)鍵核心技術(shù)應(yīng)用更為深化、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更加先進(jìn)”的目標(biāo)，并且立足于“金融服務(wù)的智慧再造”和“監(jiān)管科技全方位應(yīng)用”等領(lǐng)域，在技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用層面提出了多達(dá)30余項(xiàng)新技術(shù)的具體實(shí)施與應(yīng)用場(chǎng)景，使得金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)的路線更加清晰，服務(wù)于金融科技審慎監(jiān)管的監(jiān)管科技指向性進(jìn)一步明確，不僅體現(xiàn)出高水平科技自立自強(qiáng)的信心，也為市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)提供了可參照的技術(shù)布局圖景。

       趨勢(shì)五：數(shù)字綠色金融大幕開啟，金融科技成為綠色金融發(fā)展“助推器”在碳達(dá)峰、碳中和的背景下，“十四五”期間中國綠色低碳領(lǐng)域的投資和產(chǎn)業(yè)將迎來巨大空間，綠色金融將發(fā)揮越來越重要的作用。

       我國的綠色金融經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展，在技術(shù)、市場(chǎng)和政策等方面已經(jīng)積累了一系列成功經(jīng)驗(yàn)，形成了多層次的市場(chǎng)布局和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。但是，面對(duì)新的戰(zhàn)略目標(biāo)和更高的要求，綠色金融在支持綠色低碳發(fā)展方面依然存在不小的挑戰(zhàn)。這其中，既有政策協(xié)調(diào)運(yùn)行難度較大的問題，也有金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)能力建設(shè)不足的短板。從金融科技與綠色金融的屬性定位來看，金融科技的發(fā)展能夠在很大程度上提升金融支持綠色低碳發(fā)展的水平。其作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要工具，通過與綠色金融體系的嵌套融合，是數(shù)字綠色金融發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。《規(guī)劃》將“綠色低碳”作為基本原則之一，強(qiáng)調(diào)金融科技與綠色金融的深度融合，專門提出在綠色金融領(lǐng)域全方位地運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，更好地服務(wù)于綠色信貸、綠色債券、綠色保險(xiǎn)、碳金融等金融產(chǎn)品和服務(wù)，并對(duì)環(huán)境效益和轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析。未來，隨著技術(shù)手段的豐富和應(yīng)用融合的深化，金融科技勢(shì)必在綠色金融體系中扮演更為重要的角色，而這也需要監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)和其他市場(chǎng)主體共同發(fā)力，形成金融科技與綠色金融深度融合的良好生態(tài)。

       趨勢(shì)六：進(jìn)一步突出科技倫理治理，形成相關(guān)主體多方共治的金融科技倫理規(guī)范體系金融科技倫理問題是科技倫理治理在金融領(lǐng)域的自然延伸。由于金融科技的雙重價(jià)值屬性，金融服務(wù)中的普惠要求和人本取向本身就指向了“科技向善”的目標(biāo)，其內(nèi)在倫理問題顯得更為突出，這也是近年來關(guān)于金融科技的倫理討論持續(xù)引發(fā)關(guān)注的重要原因。從“堅(jiān)持促進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)相統(tǒng)一、制度規(guī)范與自我約束相結(jié)合”的要求來看，金融科技倫理治理問題涵蓋了主體和對(duì)象的兩個(gè)范疇。一方面，金融體系中的各相關(guān)主體需要構(gòu)建與其特征要求相適應(yīng)的行為規(guī)范，形成“多方參與、協(xié)同共治”的治理模式；另一方面，在數(shù)據(jù)安全、個(gè)人隱私保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益、技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)以及價(jià)值共享等方面，金融科技倫理的作用對(duì)象具有一定的特殊性，需要在科技倫理治理體系下進(jìn)行更有針對(duì)性的研判和設(shè)計(jì)。

　　《規(guī)劃》提出“加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)”，明確了金融科技倫理制度規(guī)則和治理體系的完善目標(biāo)。基于金融科技倫理問題的一般性和特殊性，從金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織和從業(yè)人員的多方主體視角，制定操作性較強(qiáng)的行為規(guī)則，諸如“探索設(shè)立企業(yè)級(jí)金融科技倫理委員會(huì)，建立金融科技倫理審查、信息披露等常態(tài)化工作機(jī)制，研究制定金融科技倫理自律公約和行動(dòng)指南，自覺遵守金融科技倫理要求”等，規(guī)范框架已經(jīng)明確，未來重點(diǎn)就在于有效的落實(shí)和執(zhí)行。趨勢(shì)七：金融科技人才培養(yǎng)全面提速，打造金融科技可持續(xù)化發(fā)展基礎(chǔ)“十四五”時(shí)期，加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)將成為金融科技創(chuàng)新與數(shù)字金融發(fā)展的重要抓手。《我國主要城市金融科技人才發(fā)展“HOPE”指數(shù)》指出，我國的金融科技人才總體上仍處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司對(duì)金融科技人才的需求持續(xù)高漲，金融科技人才的流入是城市人才吸引力的“風(fēng)向標(biāo)”。從結(jié)構(gòu)差異來看，人才基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后、政策支持不夠、發(fā)展環(huán)境受限是金融科技人才發(fā)展的主要問題。金融科技人才的學(xué)科復(fù)合背景與復(fù)雜的培養(yǎng)過程使得金融科技人才具有更高的流動(dòng)性，因此，未來其在區(qū)域間和區(qū)域內(nèi)的流動(dòng)性會(huì)大幅增加，城市之間的人才爭(zhēng)奪和機(jī)構(gòu)間的人才競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加激烈。

　　《規(guī)劃》圍繞金融科技人才培養(yǎng)，提出了一系列的指導(dǎo)性舉措，對(duì)于加強(qiáng)金融科技人才高水平供給具有重要意義。總結(jié)起來主要包含四個(gè)方面：一是制定人才標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)人才高地，打造人才平臺(tái)，從機(jī)制上形成促進(jìn)金融科技人才發(fā)展的良好支撐；二是優(yōu)化人才需求，完善人才引進(jìn)，健全人才評(píng)價(jià)，為各級(jí)政府的金融科技人才政策提出了基本要求；三是建設(shè)人才梯隊(duì)，健全在職培養(yǎng)，促進(jìn)雙向交流，明確了政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、高校之間的合作育人聯(lián)動(dòng)模式；四是完善激勵(lì)機(jī)制，打通職業(yè)通道，發(fā)揮人才價(jià)值，突出了以貢獻(xiàn)為導(dǎo)向的金融科技人才成長(zhǎng)和激勵(lì)引導(dǎo)。總體而言，金融科技人才建設(shè)也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要方面，只有更大力度地做好金融科技人才培養(yǎng)，才能為“數(shù)字、智慧、綠色、公平”的金融服務(wù)提供關(guān)鍵支撐。